Qué opción de retiro es mejor: ¿Suma global o pago mensual?

Estimada Liz: Necesito consejos sobre cómo elegir entre un beneficio de jubilación de suma global y un pago mensual hasta la muerte (con ajuste por costo de vida). La opción de pago mensual también incluye beneficios de seguro médico, pero la opción de suma global no.

Respuesta: Es difícil imaginar una mejor opción que un flujo de ingresos de por vida garantizado y ajustado por inflación, especialmente si incluye beneficios de seguro médico para jubilados, que son cada vez más inusuales.

Si acepta la suma global, será responsable de invertir el dinero sin garantías de que obtendrá tanto como si hubiera elegido la opción de pago. Un mal mercado o malas inversiones podrían reducir drásticamente sus ahorros, al igual que el fraude o los gastos imprevistos.

Incluso si ahora es un buen inversor, no hay garantía de que lo siga siendo. Nuestras habilidades para tomar decisiones financieras tienden a disminuir con la edad, aunque nuestra confianza en ellas a menudo permanece alta, una combinación aterradora.

Sin embargo, el diablo siempre está en los detalles, así que lleve el papeleo que describe estas opciones a un planificador financiero fiduciario que solo cobre una tarifa para que le brinde un asesoramiento personalizado según su situación.

Puede obtener referencias de planificadores financieros fiduciarios en National Assn. of Personal Financial Advisors, Alliance of Comprehensive Planners, Garrett Planning Network y XY Planning Network. Garrett Network representa a los asesores dispuestos a cobrar por hora, mientras que los asesores de XY Planning Network ofrecen la opción de pagar una tarifa de anticipo.

Asegúrese de tratar con un planificador financiero fiduciario que acepte, por escrito, poner sus mejores intereses en primer lugar.

La mayoría de los asesores están sujetos a un estándar de conveniencia más bajo que les permite recomendar inversiones y estrategias que les pagan más, en lugar de aquellas que pueden ser las más adecuadas para usted. Un asesor sujeto a este estándar más bajo puede instarlo a que acepte la opción de suma global no porque sea lo mejor para usted, sino porque él puede ganar comisiones vendiéndole varias inversiones.

Lograr la transferencia de una pequeña herencia

Estimada Liz: Mi hermano falleció hace tres años sin dejar testamento. Todas sus facturas fueron pagadas. No puedo transferir sus acciones y su cuenta de retiro a mi nombre. He comprobado repetidamente la lista de propiedades no reclamadas en vano. No se requirió una legalización porque la herencia era demasiado pequeña. ¿Podría ayudarme con los pasos que debo presentar para que se realice esta transacción?

Respuesta: Cada estado tiene sus propias leyes para pequeñas herencias y cómo transferir activos, según Jennifer Sawday, abogada de planificación patrimonial en Long Beach.

En California, por ejemplo, una herencia pequeña es aquella con $166.250 o menos en activos. Si el patrimonio de su hermano estaba por debajo de esta cantidad, puede completar un formulario que comúnmente se conoce como declaración jurada de patrimonio pequeño y presentarlo a las instituciones financieras o un agente de transferencia de acciones para iniciar el proceso. Puede buscar en línea un formulario de muestra o pedir ayuda a un abogado.

Disposición de eliminación de ganancias inesperadas

Estimada Liz: Acabo de leer su respuesta con respecto a la pregunta sobre la disposición de eliminación de ganancias inesperadas (WEP, por sus siglas en inglés). Recibo una pensión después de retirarme de las fuerzas del orden. Tuve la suerte de poder jubilarme a los 46 años. Luego conseguí un gran trabajo, con un salario excelente. Espero pagar al Seguro Social por un total de 17 años y he estado contribuyendo con el máximo durante los últimos seis. ¿Cómo afectará esto a mis beneficios? ¿Aun así se me penalizará?

Respuesta: La única forma en que la WEP no le afectaría es si paga al Seguro Social durante 30 años o más. Si lo hace durante 20 años o menos, enfrentará el impacto total de esta disposición, que afecta a quienes reciben pensiones de trabajos que no pagaban al Seguro Social. A partir del vigésimo primer año, el impacto comienza a atenuarse hasta desaparecer en el año 30.

Puede obtener más información sobre qué esperar en el sitio del Seguro Social. Algunos de los sitios de estrategias de reclamos del Seguro Social pagados, incluidos Maximize My Social Security y Social Security Solutions, pueden incorporar a la WEP en sus cálculos si desea ver cómo las diferentes fechas de jubilación podrían afectar sus beneficios.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales en NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por vía postal a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de contacto en asklizweston.com.

Para leer esta nota en inglés haga clic aquí