Dilema de jubilación: ¿Pagar la casa primero, o refinanciarla?

Estimada Liz: Mi esposo y yo estamos jubilados, con ingresos suficientes de nuestras pensiones y del Seguro Social para cubrir nuestras modestas necesidades, además de dinero adicional en cuentas de retiro. Hemos sido propietarios de nuestra casa durante 35 años, pero la hemos refinanciado varias veces y todavía nos quedan 15 años en una hipoteca de 20.

Con tasas tan bajas, estábamos contemplando refinanciar con una hipoteca a 15 años solo por el ahorro total en intereses, pero comenzamos a pensar en el hecho de que, a los 67 y 72 años, es poco probable que ambos sobrevivamos otros 15 años para liquidar este préstamo. Así, ahora pensamos en obtener una hipoteca a 30 años, con pagos mensuales en los que ahorraríamos unos $700 u $800 en comparación a lo que pagamos actualmente.

Nuestra casa vale alrededor de 10 veces lo que debemos por ella, y si tuviéramos que mudarnos a una vivienda asistida, podríamos alquilarla con una ganancia, incluso con una hipoteca. Cada uno de nosotros también tiene una póliza de seguro de vida suficiente para pagar el saldo de la hipoteca en caso de que uno de nosotros fallezca antes que el otro.

Sé que el sentido común dice que deberíamos liquidar nuestra hipoteca lo antes posible. ¡Pero $700 u $800 adicionales al mes serían útiles! ¿Hay algo que no comprenda de esto? ¿Es una mala idea?

Respuesta: No necesariamente.

Sería inteligente que la mayoría de las personas tuvieran sus casas totalmente pagadas al jubilarse, especialmente si no cuentan con suficientes ingresos garantizados de pensiones y del Seguro Social para cubrir sus gastos básicos de vida. Pagar la deuda durante la jubilación podría significar quitar ahorros para la jubilación demasiado rápido, lo cual los pone en mayor riesgo de quedarse sin dinero en última instancia.

Sin embargo, una vez que las personas se jubilan, no necesariamente deben apresurarse a pagar una hipoteca. Hacerlo podría dejarlos pobres de efectivo.

Usted está en una posición especialmente afortunada. Sus ingresos garantizados cubren los gastos, incluida su hipoteca actual, y tiene forma de pagar el préstamo cuando esos ingresos disminuyan, a la primera muerte (el sobreviviente recibirá el mayor de los dos cheques del Seguro Social. Lo que suceda con la pensión depende de la opción que elija; puede caer, desaparecer o continuar como antes). Incluso con una hipoteca, tiene una gran cantidad de capital que se puede utilizar si es necesario.

Entonces, refinanciar a un préstamo más largo podría tener mucho sentido. Sin embargo, para estar seguros, deben transmitir la idea a un planificador financiero fiduciario -que le cobre una tarifa única por ello- y que pueda revisar su situación y brindarle un asesoramiento integral.

¿Quién hereda cuando muere el cónyuge con una separación de por medio?

Estimada Liz: Perdí a mi esposo hace un año. Estuvimos casados desde 1997 pero nos separamos hace una década. ¿La casa me pertenece a mí o a mi hijo de 22 años? Además, ¿cómo puedo saber si tenía un seguro de vida sin que me cobren demasiado por ello? Su novia respondió que sí tenía.

Respuesta: Los dos factores más importantes aquí son si usted se separó legalmente, y si su esposo hizo un testamento. Si estaban legalmente separados, es posible que haya habido un acuerdo aprobado por un juez que podría afectar cómo se dividen los activos. Si la separación fue informal, la ley generalmente le trata como si aún estuvieran casados.

Si su esposo tuviera un testamento, eso determinaría quién obtiene qué. Si murió sin uno, la ley estatal determina cómo dividir lo que queda, después de que se hayan pagado sus gastos finales y saldado a los acreedores. Si alguien está casado y tiene hijos con el cónyuge actual, normalmente todo el patrimonio se destinaría a ese cónyuge. De lo contrario, la mitad suele ir al cónyuge y el resto se reparte entre otros herederos, como los hijos de otra unión.

Esto supone que la casa no era propiedad conjunta de otra persona, como su hijo o la actual novia de su ex. La propiedad mantenida en tenencia conjunta, tenencia total o propiedad comunitaria con derecho de supervivencia pasa automáticamente al otro propietario al fallecer.

“Se debe consultar con un abogado o CPA de confianza, verificar el título de la propiedad inmueble y revisar los estados de cuenta de la hipoteca para determinar sus derechos y cómo proceder”, resaltó la abogada de planificación patrimonial Jennifer Sawday, de Long Beach.

Si usted sería la beneficiaria y la legalización no se hubiera iniciado, considere contratar a un abogado experto en sucesiones para poner ese proceso en marcha. La persona que liquida su patrimonio puede revisar sus facturas y otros documentos en busca de evidencia de seguro de vida, o puede probar el localizador de pólizas de seguro de vida mantenido por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas a la dirección: 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de contacto en el sitio web asklizweston.com.

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